在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，金融政策的調(diào)整往往如同春風(fēng)化雨，滋潤著各個領(lǐng)域，為群眾的生活帶來實質(zhì)性的改變。近日，西藏房貸利率的下調(diào)政策引起了廣泛的關(guān)注和熱議。記者從中國人民銀行西藏自治區(qū)分行（以下簡稱：人民銀行西藏分行）獲悉，為貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，積極回應(yīng)群眾期盼，根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機(jī)制的公告》及全國市場利率定價自律機(jī)制《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》相關(guān)要求，西藏自治區(qū)市場利率定價自律機(jī)制堅持金融為民，結(jié)合西藏特殊優(yōu)惠金融政策實際，兼顧不同貸款利率水平關(guān)系，經(jīng)委員會各成員單位協(xié)商一致，擬于2024年10月31日前對符合條件的存量商業(yè)性個人住房貸款利率進(jìn)行批量調(diào)整。

　　精準(zhǔn)有效落實好貨幣政策

　　今年以來，中國人民銀行先后四次實施了比較重大的貨幣政策調(diào)整，人民銀行西藏分行堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院和中國人民銀行、區(qū)黨委政府關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展及房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的決策部署，堅定支持宏觀貨幣政策立場，結(jié)合西藏實際，同步出臺并落實相關(guān)支持政策，全力推動西藏經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　據(jù)悉，西藏主要采取持續(xù)釋放貸款市場報價利率（LPR）改革效能，推動綜合融資成本穩(wěn)中有降。引導(dǎo)西藏金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行西藏優(yōu)惠貸款利率政策，發(fā)揮其與全國貸款市場報價利率（LPR）的聯(lián)動效應(yīng)，建立地方法人機(jī)構(gòu)存款利率調(diào)整聯(lián)動機(jī)制，推動西藏實體經(jīng)濟(jì)融資成本下行。1至9月，西藏金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的一般商業(yè)性貸款加權(quán)平均利率1.76％，同比下降14BP（即0.14％）。

　　優(yōu)化完善貸款利率定價基準(zhǔn)聯(lián)動機(jī)制。為維持不同期限貸款利率的正常關(guān)系，防止不同期限結(jié)構(gòu)貸款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，增強(qiáng)優(yōu)惠貸款利率與全國貸款市場報價利率協(xié)同聯(lián)動，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)同意，5月17日，人民銀行西藏分行調(diào)整了西藏金融機(jī)構(gòu)1年（不含）—5年（含）期一般類商業(yè)貸款利率定價基準(zhǔn)聯(lián)動機(jī)制，在原來僅參照5年期以上LPR定價基礎(chǔ)上，引入1年期LPR作為參考變量，確定西藏金融機(jī)構(gòu)該期限檔次貸款利率水平。調(diào)整后，該期限檔次貸款利率比調(diào)整前降低15BP（即0.15％）。同時，優(yōu)化調(diào)整房地產(chǎn)金融政策。

　　惠及全區(qū)1.7萬戶家庭

　　此次新政有關(guān)房貸利率和首付是最受關(guān)注的內(nèi)容。房貸利率到底如何下調(diào)？人民銀行西藏分行貨幣政策處處長楊富斌表示，統(tǒng)一西藏房貸最低首付款比例，對貸款購買住房的居民家庭，商業(yè)性個人住房貸款不再區(qū)分首套、二套住房，最低首付款比例統(tǒng)一按照15％執(zhí)行。

　　為更好支持城鄉(xiāng)居民剛性和多樣化改善性住房需求，西藏金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款將不再區(qū)分首套房和二套房，最低首付比例統(tǒng)一為15％，商業(yè)銀行根據(jù)客戶風(fēng)險狀況和意愿，與客戶協(xié)商確定具體的首付比例水平。需要指出的是，15％只是一個最低的首付比例，商業(yè)銀行要基于對客戶風(fēng)險的評估，或根據(jù)客戶的意愿，首付比例可能會比這個水平要高，是商業(yè)銀行和個人之間的一種市場化磋商結(jié)果。

　　降低商業(yè)性個人住房貸款利率。對存量房貸（不區(qū)分首套、二套及以上）利率實行批量調(diào)整，對于在西藏優(yōu)惠貸款利率基礎(chǔ)上加點執(zhí)行的存量房貸，將其利率統(tǒng)一調(diào)整為該筆房貸上一個重定價日確定的西藏優(yōu)惠貸款利率。

　　取消實際操作中新發(fā)放的二套及以上商業(yè)性個人住房貸款利率下限，西藏新發(fā)放的個人住房貸款（不區(qū)分首套、二套及以上）統(tǒng)一按西藏優(yōu)惠貸款利率執(zhí)行。

　　9月24日房地產(chǎn)新政出臺后，經(jīng)請示中國人民銀行同意及自治區(qū)市場定價自律機(jī)制委員會成員協(xié)商一致，決定取消實際操作中新發(fā)放的二套及以上商業(yè)性個人住房貸款利率下限，西藏新發(fā)放的個人住房貸款（不區(qū)分首套、二套及以上）統(tǒng)一按西藏優(yōu)惠貸款利率執(zhí)行。10月14日，西藏自治區(qū)市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布了倡議，明確了存量房貸調(diào)整的具體內(nèi)容，各商業(yè)銀行發(fā)布了公告，明確了存量房貸調(diào)整操作細(xì)則，各商業(yè)銀行原則上于10月31日前統(tǒng)一對存量房貸（不區(qū)分首套、二套及以上）利率實行批量調(diào)整，對于高于西藏優(yōu)惠貸款利率存量房貸，將其貸款利率統(tǒng)一調(diào)整為上一個重定價日確定的西藏優(yōu)惠貸款利率水平。調(diào)整后，將有利于進(jìn)一步降低借款人房貸利息支出。經(jīng)測算，這項政策將至少惠及西藏1.7萬戶家庭，平均每年減少家庭的利息支出總數(shù)大概1905萬元。

　　延長兩項房地產(chǎn)金融政策文件的期限。對支持房企開發(fā)貸款、信托貸款等存量融資合理展期政策及經(jīng)營性物業(yè)貸款有關(guān)政策的適用期限，延長至2026年12月31日。

　　拉動內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長

　　那么房貸利率下調(diào)會產(chǎn)生哪些影響呢？楊富斌表示，房貸利率下調(diào)對于廣大購房者而言，無疑是一個重大的利好消息。這意味著他們在購房過程中的貸款成本將顯著降低，每月的還款壓力得以減輕。以一筆100萬元、20年期的等額本息貸款為例，若房貸利率下調(diào)1個百分點，購房者每月的還款額將減少數(shù)百元，累計節(jié)省的利息支出可達(dá)數(shù)萬元。這對于那些渴望擁有自己住房但又被高額房貸所困擾的家庭來說，無疑是雪中送炭。

　　從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看，西藏房貸利率下調(diào)政策具有多重積極意義。住房問題一直是關(guān)系到百姓切身利益的重大問題，房貸利率的下調(diào)將使更多的居民能夠?qū)崿F(xiàn)“居者有其屋”的夢想，提升居民的幸福感和獲得感。這不僅帶動了房地產(chǎn)市場的活躍，還會產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)。購房者在購房后，通常會進(jìn)行裝修、購置家具家電等后續(xù)消費，從而拉動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。

　　其次，房貸利率下調(diào)有利于促進(jìn)投資。對于房地產(chǎn)開發(fā)商而言，更低的融資成本將鼓勵他們加大投資力度，增加住房供應(yīng)。這不僅有助于滿足市場需求，還能推動房地產(chǎn)行業(yè)的升級和優(yōu)化，提高房地產(chǎn)項目的品質(zhì)和配套設(shè)施，進(jìn)一步提升居民的生活質(zhì)量。

　　從金融市場的角度來看，房貸利率下調(diào)政策也具有重要的影響。一方面有助于優(yōu)化金融資源配置。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過降低房貸利率，將更多的資金投向住房領(lǐng)域，滿足居民的合理住房需求，提高資金的使用效率。另一方面，房貸利率下調(diào)也有助于降低金融風(fēng)險。穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場有助于減少銀行不良貸款的產(chǎn)生，增強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性。

　　從城市發(fā)展的角度來看，房貸利率下調(diào)政策有利于優(yōu)化城市的人口結(jié)構(gòu)和資源配置。更多的人能夠在城市中購房定居，將為城市帶來更多的勞動力和消費需求，促進(jìn)城市的繁榮發(fā)展。同時，也有助于推動城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)的完善，提升城市的綜合競爭力。

　　西藏房貸利率下調(diào)政策為西藏的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會民生和房地產(chǎn)市場帶來了新的機(jī)遇和活力。在政策的實施過程中，也需要不斷總結(jié)經(jīng)驗，完善措施，充分發(fā)揮政策的積極作用，為西藏的繁榮發(fā)展和人民的幸福生活創(chuàng)造更加有利的條件。